Kredi Kartı Borcu Ödenmezse Ne Olur?

Kredi kartı borcunun ödenmemesi, hem finansal maliyet hem de hukuki sonuç doğuran kademeli bir süreci tetikler. İlk andan itibaren gecikme faizi işler, kredi notu olumsuz etkilenir ve gecikme uzadıkça kartın kullanımı kısıtlanır, nihayetinde idari/yasal takibe kadar giden bir yol açılır. Aşağıda, gecikmenin tipik zaman çizelgesini ve her evrede borçlunun karşılaşabileceği başlıca sonuçları özetliyoruz.

Kredi Kartı Borcu Ödenmezse Ne Olur?

Gecikmenin İlk 30 Günü: Hatırlatmalar, Gecikme Faizi Başlangıcı

• Son ödeme tarihinin geçirilmesiyle birlikte borca gecikme faizi (akdi faizden farklı ve genellikle daha yüksek) işlemeye başlar; borç kalemi KKDF ve BSMV gibi yükümlülüklerle büyür.
• Banka, SMS/e-posta/arama yoluyla bilgilendirme yapar; bu aşamada asgari tutarın ödenmesi, yasal takibi geciktirebilecek en pratik ara çözümdür.
• Gecikme, kredi notuna ilk darbeyi vurur; kısa gecikmeler bile ileride kredi/limit artışı ve taksitli alışveriş imkanlarını sınırlayabilir.
• Tavsiye: Nakit akışınız elveriyorsa asgariyi aşan ödeme yapın; mümkün değilse bankanızla erken yapılandırma seçeneklerini konuşun.

30–60 Gün: Kısıtlamalar ve Yoğun Tahsilat Süreci

• Banka, yazılı bildirim ve daha yoğun tahsilat prosedürlerine geçer; kartınızda kullanım kısıtlaması/bloke uygulanabilir.
• Aynı bankadaki mevduat/otomatik ödeme talimatları ile mahsup girişimleri görülebilir (sözleşme ve mevzuat çerçevesinde).
• Kredi notundaki düşüş hızlanır; yeni kredi talepleriniz yüksek risk nedeniyle reddedilebilir.
• Bu evre, pazarlık gücünüzün hâlâ nispeten mevcut olduğu son dönemdir: Taksitlendirme, vade uzatma, faiz indirimi gibi yapılandırma seçeneklerini yazılı teklif haline getirmeye çalışın.

1.3. 60–90 Gün: Kartın Kapatılması ve “Takip”e Hazırlık

• Gecikme 60 günü aştığında dosyanız banka içi hukuk/tahsilat birimine devredilebilir; resmî ihtar süreçleri başlayabilir.
• Kartınız kullanıma kapatılabilir; borcun tamamı için derhal ödeme talepleri ve son yapılandırma teklifleri gündeme gelir.
• 90 gün eşiği yaklaşırken risk yasal takibe evrilir: Bu eşik aşılırsa dosyanın avukata devri, ödeme emri, devamında haciz dâhil icra işlemleri gündeme gelebilir.
• Bu aşamada yapılacak en doğru hamle, yazılı bir ödeme planını hızla netleştirip temerrüt maliyetlerini sınırlamaktır; aksi halde toplam borç, faiz/masraf kalemleriyle hızla büyür.

Kredi Kartı Borcu Kaç Ay Ödenmezse İcra Gelir?

Kredi kartı borçlarında yasal takip için genel eşik 90 gün civarındadır. Ödeme gecikmesi üç fatura dönemi üst üste devam ederse, dosya genellikle “takipteki alacak” statüsüne alınır, avukata devir ve icra takibi süreçleri gündeme gelir. Aşağıda kritik eşiği ve sonrasını özetliyoruz.

90 Gün Eşiği: “Takipteki Alacak” Statüsü

• Üç ardışık dönemde asgari tutarın dahi ödenmemesi hâlinde kart çoğunlukla kapatılır ve borç idari takipten yasal takibe evrilir.
• Banka, dosyayı hukuk birimine aktarabilir; bu aşamada son yapılandırma teklifleri gelebilir. Yazılı ve tarihli bir planla anlaşmak, temerrüt faizini/masrafları sınırlamak açısından önemlidir.
• 90 gün eşiği, kredi notu üzerinde uzun süreli olumsuz etki doğurur; ileride kredi/limit kullanımı ciddi biçimde kısıtlanır.

Avukata Devir ve İcra Takibine Geçiş

• Dosya avukata devredildiğinde, adresinize ödeme emri tebliğ edilir; 7 gün içinde itiraz etme veya ödeme yükümlülüğünüz doğar.
• İtiraz edilmezse, takip kesinleşir ve maaş haczi, banka hesaplarına bloke, taşınır/taşınmaz haczi gibi işlemler gündeme gelebilir.
• İtiraz edilirse, alacaklı banka itirazın kaldırılması/iptali yoluna gidebilir. Bu aşamada hatalı faiz, mükerrer masraf, temerrüt başlangıç tarihi gibi kalemlerin usule uygun incelenmesi ve delillendirilmesi önem taşır.
• Süreç boyunca haklı itiraz nedenleri, taksitlendirme ve makul ödeme planı teklifleri, icra giderleri ve avukatlık ücretlerini azaltabilecek uzlaşı imkânları doğurabilir.

Ölen Kişinin Kredi Kartı Borcu Ne Olur?

Kredi kartı borcu, ölümle kendiliğinden sona ermez; borç terekeye dâhildir. Mirasın kabulü hâlinde mirasçılar, külli halefiyet gereği borçlardan payları oranında ve müteselsilen sorumludur; reddi miras yapılırsa sorumluluk doğmaz. Uygulamada ilk adım, ölüm belgesi ve hesap ekstresi ile borcun kapsamını netleştirip, miras stratejisini (kabul/ret/resmî tasfiye) zamanında belirlemektir.

Mirasın Reddi – Kabulü ve Sorumluluğun Çerçevesi

• Redd-i miras (3 ay içinde): Miras hiç kazanılmamış sayılır; kredi kartı dâhil tereke borçlarından sorumluluk yoktur.
• Borca batık tereke (hükmen ret): Terekenin açıkça borca batık olduğu hâllerde ret kararı verilebilir; yine sorumluluk doğmaz.
• Kayıtsız şartsız kabul: Miras şartsız kabul edilirse, mirasçılar kredi kartı borcundan kendi malvarlıklarıyla da payları oranında sorumlu olur.
• Resmî tasfiye talebi: Mirasçılar, borç riskini sınırlamak için resmî tasfiye isteyebilir; bu hâlde sorumluluk tereke ile sınırlı yürütülür.
• Not: Dağıtımdan önce, terekenin aktifleriyle tereke borçları (kredi kartı dâhil) öncelikle karşılanır.

Sigortalı Borçlar ve İstisnalar

• Kredi kartlarında hayat sigortası kural olarak yoktur; ancak bankanın sunduğu borç koruma/ferdî kaza gibi opsiyonel teminatlar varsa, poliçe genel–özel şartları ve teminat limiti dâhilinde ödeme yapılabilir.
• Dışta kalan hâller (ör. bazı poliçe istisnaları, prim borcu, teminat dışı ölüm nedenleri) varsa sigorta ödeme yapmayabilir; bu durumda borç tereke üzerinde kalır.
• Banka, ölüm sonrasında faiz ve masraf kalemlerini işletmeye devam edebilir; miras stratejisi (ret/tasfiye) netleşene kadar yazılı bildirim ve hesap dökümü talep edilmesi, müzakere ve yapılandırma imkânları açısından önemlidir.

Kredi Kartı Borcu 1 Gün Gecikirse Ne Olur?

Vade gününün bir gün geçirilmesi yasal takibe yol açmaz; ancak gecikme faizi aynı gün devreye girer ve kredi notu ilk olumsuz işaretleri verir. Bu erken evrede asgari tutarın ödenmesi, takip riskinin ötelenmesi ve faiz yükünün sınırlanması bakımından belirleyicidir. Bankalar çoğu zaman SMS/e-posta/arama yoluyla bildirim yapar; bu aşamada gecikme gerekçesinin yazılı paylaşılması ve kısa vadeli ödeme planının bildirilmesi, kart kullanımının sürmesi ve masraf birikiminin kontrolü açısından önem taşır.

Gecikme Faizinin Başlaması, Not Puanına İlk Etkiler

Bir günlük gecikmede borç kalemine gecikme faizi + KKDF + BSMV eklenir; bu durum toplam borcun artması anlamına gelir. Kredi notundaki erken düşüş ileride limit artışı ve yeni kredi süreçlerine yansır. Ekstre kapanmadan ödeme yapılması, kartın kısıtlanma riskini ve faiz birikimini azaltır.

• Asgariyi hızlı ödeme, kartı kullanıma açık tutar.
• Asgariyi aşan ara ödeme, biriken faizi ve ana para yükünü düşürür.
• Bankadan yazılı teyit alınarak faiz/masraf kalemleri netleştirilir.

Bildirimler ve Esnek Ödeme İmkânları

İlk gecikmede banka temelde bilgilendirme amaçlı iletişim kurar. Bu dönemde tarihli ve yazılı bir ödeme planının iletilmesi; geçici bloke riskini, ileride doğabilecek idari masrafları ve kullanım kısıtlarını azaltır. Kısa bir e-posta veya dilekçe ile ödeme tarihi, tutar, kanal ve varsa faiz indirimi/taksitlendirme talebi açıkça belirtilmelidir.

“Kredi Kartı Borcum Var, Üzerimde Hiçbir Mal Yok” Ne Olur?

Borçlunun adına kayıtlı malvarlığı bulunmaması, takibin başlatılmasına engel değildir. Banka, dosyayı avukata devredip ilamsız icra yoluna gidebilir; akabinde ödeme emri, malvarlığı–gelir araştırması ve haciz denemeleri gündeme gelir. Kayıtlı mal bulunmadığında dosya çoğu kez beklemeye alınır; bu süreçte faiz, masraf ve avukatlık ücreti kalemleri borç bakiyesine eklenir. Borçlunun ileride edineceği maaş, araç, taşınmaz, banka mevduatı gibi değerlere sonradan haciz uygulanabilir.

Maaş Haczi, Gelir ve Hesap Araştırması

İcra dairesi ve alacaklı vekili, SGK kayıtları, banka hesapları, tapular, trafik tescil ve MERSİS üzerinden sorgu yapar. Maaş tespit edilirse, kural olarak net ücretin 1/4’ü oranında haciz işletilebilir; birden çok haciz varsa sıra oluşturulur. Banka mevduatları üzerine e-haciz/bloke uygulanabilir; hesapta düzenli para girişleri görüldüğünde bloke devam ettirilebilir. Emekli aylığı bakımından, özel borçlarda kural haczedilmezliktir; ancak borçlunun yazılı muvafakati veya nafaka gibi istisnalar varsa kesinti mümkündür.

• Taşınır/taşınmaz bulunmadığında, dosya yenilemelerle açık tutulur ve periyodik mal araştırması sürer.
• Borç, bankanın kararıyla varlık yönetim şirketine devredilebilir; bu durumda alacaklı değişse de takip ve faiz devam eder.

Haczedilemeyen Mallar, Konuta ve Eşyaya Yönelik İşlemler

İİK m.82 çerçevesinde borçlunun ve ailesinin zorunlu yaşam eşyaları (temel beyaz eşya, yatak, gerekli mobilya vb.) ile mesleğin icrası için zorunlu araç–gereçler haczedilemez. Konut yönünden ipotek yoksa ve başka haczedilebilir değerler bulunuyorsa, uygulamada öncelik para–maaş–mevduat gibi kalemlerdir. Adres haczi gündeme geldiğinde, haczi caiz olmayan eşyalar tutanağa geçirilir; lüks nitelikli elektronikler, değerli takılar, yatırım amaçlı varlıklar ise haciz kapsamına girebilir.

• Borç için hapis yaptırımı yoktur; ancak mal beyanında bulunmama veya taahhüdü ihlal gibi icra yükümlülüklerinin yerine getirilmemesi tazyik hapsi riskini doğurur.
• Takip boyunca faiz/masraf birikimi sürer; yıllar içinde edinilecek malvarlığı ve gelirlere yönelim mümkündür.

Asgari Ödeme Yapılmazsa Ne Olur?

Kredi kartlarında asgari tutar, yasal takibe gidişi geciktiren kritik eşiği ifade eder. Üst üste dönemlerde asgariyi ödememek, kartın kullanıma kapatılması, limit kısıtlaması, kredi notunda kalıcı düşüş ve idari/yasal takip riskini büyütür. Borç, gecikme faizi + KKDF + BSMV ile katlanır; ekstre bazında temerrüt başlangıç tarihi önem kazanır. Bankalar bu evrede yoğun iletişim kurar, taksitlendirme/yapılandırma alternatifleri yazılı olarak sunulabilir.

• Asgari tutarın ödenmemesi, gecikme faizi yanında bildirim masrafları ve ileride avukatlık ücreti gibi kalemlerin dosyaya eklenmesine zemin hazırlar.
• Üç ardışık dönem asgari ödemesinin yapılmaması hâlinde kart kapatma, idari takip ve takibe hazırlık uygulamada sık görülür.
• Kredi puanı tarafında oluşan negatif kayıtlar uzun süre görünür; ileride kredi ürünlerine erişim ciddi biçimde zorlaşır.

Üst Üste Üç Dönem Ödenmemesi Hâlinde Kartın Kapatılması

Aralıksız üç ekstre döneminde asgari tutar ödenmediğinde kart genellikle kullanıma kapatılır. Bu aşamada banka, dosyayı hukuk/tahsilat birimine aktarabilir; resmî ihtar süreçleri başlar ve borç takipteki alacak statüsüne doğru ilerler. Kart kapatıldıktan sonra yapılan tahsilatlar, faiz ve masraflar düşülerek ana paraya yansıtılır; kalan bakiye için ödeme planı yazılılaştırılır.

• Limitli/dövizli kartlarda kapatma ile birlikte kur farkı, faiz türleri ve vergiler toplam maliyeti etkileyebilir.
• Ek kart sahiplerinin işlemleri de kısıtlanır; borcun kaynağı asıl kartta olduğundan tüm bakiyeler aynı dosyada değerlendirilir.

Limitsel ve Oran Bazlı Asgari Ödeme Kuralları

Asgari tutar, dönem borcunun belirli bir yüzdesi üzerinden hesaplanır ve limit dilimine göre değişiklik gösterir. Bu mekanizma, kısmi ödeme yapılmadığında gecikme faizinin hızla büyümesine neden olur. Asgariyi aşan ödemeler, hem faiz birikimini hem de takip riskini azaltır; ödeme kayıtlarının dekont ve ekstrelerle saklanması, ileride çıkabilecek hesap uyuşmazlıklarında delil değeri taşır.

• Faiz türleri ayrımı (akdi/gecikme) ve vergi/fon kesintileri (KKDF, BSMV) her ekstrede ayrı ayrı kontrol edilmelidir.
• Tahsilat yeri ve kanalı (şube, mobil, otomatik talimat) ekstrelere doğru yansıtılmalıdır; muhasebeleşmeyen işlemler için banka yazışması yapılmalıdır.

Yasal Takip ve İcra Süreci Adım Adım

Kredi kartı borcunda 90 gün ve devamındaki gecikmelerde dosya çoğu kez avukata devredilir ve ilamsız icra (genel haciz yolu) başlatılır. Bu aşama; ödeme emri tebliği, itiraz/ödeme süresi, itirazın sonuçları ve haciz dâhil uygulamaları kapsar. Aşamaların usule uygun yönetilmesi, dosyadaki faiz–masraf–ücret kalemlerinin doğru hesaplanması bakımından kritik önemdedir.

Ödeme Emri Tebliği, 7 Günlük Süre ve İtirazın Kapsamı

Ödeme emri, tebligat (fizikî veya UETS/e-tebligat) ile tebliğ edildiği günün ertesinden itibaren 7 gün içerisinde itiraz veya ödeme imkânı tanır. Süre kaçırıldığında takip, kural olarak kesinleşme aşamasına geçer.

• İtirazın türü: Borca itiraz, imzaya itiraz, kısmi itiraz ve yetki itirazı mümkündür; her biri farklı hukuki sonuç doğurur.
• İtirazın etkisi: Süresinde ve usulüne uygun itiraz, ilamsız icrada takibi durdurur; alacaklı, devam için itirazın kaldırılması/iptali yoluna gider.
• Kalemlerin denetimi: Takip talebindeki ana para, akdi/gecikme faizleri, KKDF/BSMV, takip masrafları ve avukatlık ücreti ayrı ayrı kontrol edilmelidir.
• Kayıt ve belge: Hesap ekstresi, dekontlar, sözleşme/limit belgesi ve bankanın faiz hesap föyü dosyaya konduğunda miktar uyuşmazlıkları somutlaştırılabilir.

İtirazın Sonuçları, Kesinleşme ve Haciz İşlemleri

İtiraz edilmezse takip kesinleşir; alacaklı haciz talep edebilir. Maaş yönünden kural, net ücretin 1/4’ü oranında kesinti; banka mevduatı, taşınır–taşınmaz, araç kaydı gibi değerlere yönelik e-haciz/sahada haciz ihtimalidir. İİK m.82 kapsamındaki haczedilemeyen eşyalar (zorunlu yaşam eşyaları, meslek için zorunlu araç–gereçler vb.) korunur.

İtiraz edilirse iki yola gidilir:

• İtirazın kaldırılması (İİK m.68 vd.): İcra mahkemesi önünde, belirli nitelikteki belgelerle (ör. borç ikrarı, hesap özeti gibi) hızlı yargılama.
• İtirazın iptali davası: Genel mahkemede alacak davası; hükümle birlikte icra inkâr tazminatı ve yargılama giderleri gündeme gelebilir.

Uygulamada, süreç boyunca taksitlendirme/yapılandırma protokolleri yapılabilir; bu metinlerin tarihli, imzalı ve faiz–masraf dağılımını açıkça gösterir şekilde düzenlenmesi, ileri aşamalarda çıkabilecek hesap uyuşmazlıklarını azaltır.

Faiz, Vergi ve Maliyetler (Akdi/Gecikme Faizi, KKDF, BSMV)

Kredi kartı borcunda maliyet, akdi faiz, gecikme faizi ve bunların üzerinden hesaplanan vergi–fon kalemleriyle büyür. Ekstre dönemleri arasında temerrüt başlangıcı, kısmi ödeme ve faiz türü değişimi (akdi → gecikme) toplam borcun seyrini belirler. Banka uygulamaları sözleşme, bilgilendirme formu ve düzenleyici kurum kararlarıyla çerçevelenir; ekstrede her kalemin ayrı ayrı gösterilmesi gerekir.

Akdi Faiz – Gecikme Faizi Farkı ve Tavan İlişkisi

Akdi faiz, zamanında ödenen dönem borcu için uygulanır; son ödeme tarihi geçince borç gecikme faizi kapsamına girer. Gecikme faizi daha yüksek oranlı olabilir ve ilgili tavanlar ile belirlenir. Gecikme devreye girdiğinde:

• Ekstrede akdi faiz dönemi kapanır, temerrüt tarihinden itibaren gecikme faizi işler.
• Kısmi ödeme yapıldığında faiz, kalan ana paraya oranlanarak yeniden hesaplanır.
• Sözleşmedeki faiz türleri, tarih–tutar–oran bazında ekstrede şeffaf biçimde yer almalıdır.

KKDF ve BSMV’nin Toplam Borca Etkisi, Hesap Mantığı

Faiz tutarları üzerinden vergi ve fon kesintileri (örneğin BSMV, KKDF) hesaplanır; bu kesintiler faizin parçası gibi davranarak dönemsel maliyeti artırır. Ekstre okumasında şu sıra izlenir:

• Dönem borcu → ödenmeyen kısım için faiz türü (akdi/gecikme).
• İlgili faiz üzerinden vergi–fon kalemleri (BSMV, KKDF).
• Masraflar/ücretler (bildirim, takip öncesi/idari masraflar) ayrı satırda.

Örnek mantık: Bir dönemden devreden ana para için önce faiz türü uygulanır; çıkan faiz tutarı üzerinden BSMV/KKDF hesaplanır; kısmi ödemenin tarihi dikkate alınarak kalan kısım için gün esaslı yeni faiz yazılır. Bu döngü, bir sonraki ekstrede de devam eder. Ekstrede faiz başlangıç–bitiş tarihleri, oran, tutar, vergi/fon kalemleri ve masraf satırlarının ayrı gösterilmesi gerekir.

Yapılandırma, Konsolidasyon ve Varlık Yönetimine Devir

Kredi kartı borcunda idari takip eşiğine gelindiğinde veya gecikmeler biriktiğinde, bankalar yapılandırma başlığı altında farklı ödeme planları sunabilir. Amaç; borcun vade ve taksit parametreleriyle yeniden kurgulanması, faiz türü/oranı ve masraf kalemlerinin açık biçimde belirlenmesidir. Birikmiş bakiyenin konsolidasyon kredisi ile tek kalemde toplanması, muhasebe ve nakit akışı yönetimini sadeleştirir; ancak toplam maliyet faiz + vergi/fon + süre unsurlarıyla yükselip alçalabilir. Banka, tahsil kabiliyetini artırmak için dosyayı varlık yönetim şirketine devredebilir; alacaklı değişse de asıl borç ilişkisi ve takip devam eder.

Banka ile Yapılandırma Seçenekleri ve Pazarlık Başlıkları

Yapılandırma metinleri, tarihli–imzalı ve kalem bazlı olmalıdır. Esas unsurlar şunlardır:

• Vade ve taksit yapısı; erken ödeme ihtimali ve erken kapama maliyeti.
• Faiz türü/oranı, temerrüt başlangıcı ve gecikmiş faizlerin nasıl ele alınacağı.
• Masraflar (tahsilat, bildirim, dosya), BSMV/KKDF yansımaları ve toplam yıllık maliyet etkisi.
• Teminat–rehin–kesinti hükümleri; otomatik ödeme ve hesap mahsup kayıtları.
• İhlal hâlinde sözleşmenin akıbı (kapanma, eski şartlara dönüş, bakiye muacceliyeti).

Varlık Yönetim Şirketine Devir ve Uygulama Noktaları

Bankalar belirli portföyleri varlık yönetim şirketlerine satabilir. Devirde;

• Alacaklı sıfatı değişir, takip dosyası ve faiz işleyişi sürer.
• Dosya masrafları, avukatlık ücreti ve faiz kalemlerinin güncel dökümü yazılı talep edilmelidir.
• Yapılandırma ve iskonto seçenekleri bu aşamada farklılaşabilir; metinlerde kalan ana para, faiz affı/indirimi, taksit tutarı ve temerrüt koşulları açık biçimde yazılmalıdır.
• Sicil etkisi ve kredi notu görünümü kısa vadede değişmeyebilir; ödeme performansı zaman içinde kayıtları iyileştirir.

Bu bölüm, borçlunun hukuki konumunu koruyan çerçeve maddeleri ve şeffaf ekstre/hesap özeti denetimi ile birlikte ele alındığında, faiz–masraf–süre eksenindeki toplam yükün doğru tespitine hizmet eder.