Договор страхования — это договор, по которому страховщик за страховую премию обязуется выплатить возмещение или возместить ущерб, если наступит опасность, причиняющая вред имущественному интересу страхователя, который можно оценить в деньгах. Из этого определения следует, что у страхователя должен быть интерес, измеримый в деньгах, а страховщик должен принять на себя убытки, которые могут быть причинены этому интересу. Например, если владелец дома страхует его от пожара, его интерес состоит в том, чтобы дом не пострадал от огня. При пожаре владелец дома, то есть страхователь, сможет потребовать от страховщика возмещения понесённых убытков, а страховщик после наступления страхового случая проведёт оценку ущерба и возместит страхователю фактические убытки. Отрасль права, которая изучает эти вопросы, называется страховым правом.
Основные источники страхового права — Торговый кодекс Турции (TTK, № 6102), Закон о страховании, Обязательственный кодекс Турции, Закон о системе индивидуальных пенсионных накоплений и инвестиций, Закон о сельскохозяйственном страховании, Закон о защите прав потребителей, Закон о дорожном движении, Закон о гражданской авиации Турции, Закон о финансовой аренде (лизинге), Закон об автомобильных перевозках, Закон о страховании от стихийных бедствий, Закон о возмещении ущерба, причинённого терроризмом и борьбой с терроризмом, и Закон о социальном страховании и всеобщем медицинском страховании. Само страховое право урегулировано в шестой книге Торгового кодекса Турции.
Помимо перечисленных законов, в страховом праве действует множество подзаконных актов: условия договоров страхования, декреты, имеющие силу закона, постановления Совета министров, положения, коммюнике, циркуляры и отраслевые разъяснения о страховой деятельности.
Согласно статье 1401 Торгового кодекса Турции, договор страхования — это договор, по которому страховщик за страховую премию обязуется возместить ущерб при наступлении опасности (риска), причиняющей вред интересу лица, измеримому в деньгах, либо выплатить денежную сумму или совершить иные действия в связи с продолжительностью жизни одного или нескольких лиц или определёнными событиями в их жизни. Это определение охватывает и страхование от ущерба, и страхование на определённую сумму. Страхование от ущерба направлено на возмещение фактических убытков страхователя в пределах страхового покрытия.
Основные понятия страхового права: страховая сумма, страховая стоимость и страховое возмещение
Страховая сумма — указанная в полисе сумма возмещения, которая выплачивается застрахованному лицу при наступлении страхового случая. Статья 1461 Торгового кодекса Турции гласит: «Ответственность страховщика ограничена страховой суммой. Даже если страховая сумма превышает стоимость застрахованного интереса на момент наступления риска, страховщик не выплачивает больше фактически понесённого ущерба». По общему правилу страховая сумма равна страховой стоимости. Если страховая сумма больше страховой стоимости, страховщик выплачивает только фактический ущерб. Например, если по договору со страховой суммой 50 000 лир причинён ущерб в 30 000 лир, страховщик отвечает за эти 30 000 лир.
Страховая стоимость — стоимость застрахованного интереса. Значение имеет стоимость на момент наступления страхового случая. Статья 1460 Торгового кодекса Турции гласит: «Страховая стоимость — это полная стоимость застрахованного интереса». Возмещение рассчитывается исходя из стоимости на момент наступления страхового случая. Даже если страховая стоимость выше страховой суммы, страховщик отвечает только в пределах страховой суммы. Например, если автомобиль застрахован по каско на 100 000 лир, а затем его рыночная стоимость упала до 60 000 лир, учитывается стоимость на момент страхового случая.
Страховое возмещение: согласно статье 1459 Торгового кодекса Турции, «страховщик возмещает ущерб, причинённый застрахованному лицу». Страховое возмещение — это сумма, которую нужно выплатить, чтобы возместить ущерб застрахованного лица от наступления страхового случая. Даже если ущерб превышает страховую сумму, страховщик отвечает только в её пределах, поскольку лимит его ответственности ограничен страховой суммой. Если ущерб меньше страховой суммы, страховщик обязан возместить страхователю понесённый ущерб. Например, если по договору каско со страховой суммой 100 000 лир автомобилю страхователя причинён ущерб в 20 000 лир, страховщик отвечает за 20 000 лир.
Обязанности страховщика
1. Обязанность нести риск
Основная обязанность страховщика — нести страховой риск. Если наступает опасность, угрожающая защищённому интересу, страховщик отвечает за её последствия. Согласно статье 1421 Торгового кодекса Турции, «если договором не предусмотрено иное, ответственность страховщика начинается с уплаты страховой премии или её первого взноса; при страховании перевозок грузов по суше и морю страховщик несёт ответственность с момента заключения договора». Таким образом, если договором не установлено иное, ответственность страховщика начинается с уплаты премии или первого взноса.
В каких случаях и на каких условиях страховщик несёт ответственность, прямо указывается в договоре страхования или в общих условиях страхования. Например, в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (zorunlu trafik sigortası) указываются марка и модель автомобиля, срок страхования и случаи, не покрываемые страховкой. Так, общие условия предусматривают, что если страхователь покинул место происшествия без крайней необходимости, случай не покрывается страховкой.
2. Обязанность информирования
Одна из обязанностей страховщика перед страхователем — разъяснить условия и предоставить всю необходимую информацию о договоре страхования. До заключения договора, предоставив достаточное время для ознакомления, страховщик и его агент должны письменно сообщить страхователю все сведения о заключаемом договоре, права застрахованного лица, положения, на которые ему следует обратить особое внимание, и обязанности по уведомлению при изменении обстоятельств.
Кроме того, независимо от полиса страховщик в течение всего срока договора письменно сообщает застрахованному лицу о событиях и обстоятельствах, которые могут иметь значение для страховых отношений. Бремя доказывания того, что информация и разъяснения были предоставлены, лежит на страховщике.
3. Обязанность выдать страховой полис
Если договор страхования заключил сам страховщик или его агент, страховщик обязан выдать страхователю полис, подписанный уполномоченными лицами, в течение двадцати четырёх часов с момента заключения договора, а в остальных случаях — в течение пятнадцати дней. Страховщик отвечает за ущерб, причинённый несвоевременной выдачей полиса.
4. Обязанность возместить расходы
Ещё одна обязанность страховщика перед страхователем — возмещение расходов. Страховщик обязан оплатить разумные расходы, понесённые страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем для определения объёма риска, возмещения или подлежащей выплате суммы, даже если эти расходы оказались безрезультатными.
Поскольку страховщик возмещает фактический ущерб застрахованного лица, он должен оплачивать и расходы на определение объёма своей обязанности по выплате. Например, страхователь может потребовать от страховщика оплаты заключения независимого оценщика об утрате товарной стоимости автомобиля, попавшего в ДТП. К сожалению, страховые компании часто пытаются уклониться от этих обязанностей.
5. Обязанность выплатить страховое возмещение или страховую сумму
При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить ущерб, покрываемый полисом. Речь идёт о фактическом ущербе страхователя. Согласно статье 1427 Торгового кодекса Турции, если договором не предусмотрено возмещение в натуре, страховое возмещение выплачивается деньгами. Иначе говоря, если не установлено иное, страховщик платит деньгами.
Страховое возмещение или страховая сумма подлежат выплате после наступления страхового случая, представления страховщику связанных с ним документов и завершения проверки, которую страховщик проводит для исполнения своей обязанности, но в любом случае через сорок пять дней после уведомления. При страховании жизни этот срок составляет пятнадцать дней. Если проверка задержалась по причине, за которую страховщик не отвечает, срок не течёт. Как следует из этой нормы, узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан без промедления сообщить об этом страховщику. Страховщик обязан выплатить возмещение после завершения проверки и осмотра ущерба, но не позднее сорока пяти дней. На практике, к сожалению, страховые компании часто оспаривают многие вопросы.
Обязанности страхователя
1. Обязанность уплатить страховую премию
Страховщик защищает застрахованный интерес за счёт премий, получаемых от страхователей. Статья 1430 Торгового кодекса Турции гласит: «Страхователь обязан уплатить страховую премию, согласованную в договоре. Если договором не предусмотрено иное, страховая премия уплачивается вперёд». Как правило, ответственность страховщика начинается с даты уплаты премии или первого взноса. Если изменились обстоятельства, влияющие на премию, так, что риск уменьшился, премия снижается, а при необходимости излишне уплаченное возвращается.
2. Обязанность сообщить значимые сведения
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все существенные обстоятельства, которые ему известны или должны быть известны. Если существенное для страховщика обстоятельство не сообщено или сообщено неверно, страховщик в течение пятнадцати дней может отказаться от договора или потребовать доплаты премии. Если после наступления страхового случая выясняется, что обязанность сообщить сведения нарушена по небрежности страхователя и это нарушение могло повлиять на размер возмещения или суммы либо на наступление страхового случая, возмещение уменьшается соразмерно степени небрежности.
Если вина страхователя является умышленной и между нарушением обязанности сообщить сведения и наступившим страховым случаем есть связь, обязанность страховщика выплатить возмещение или сумму прекращается. Если такой связи нет, страховщик выплачивает возмещение или сумму с учётом соотношения между уплаченной премией и премией, которая должна была быть уплачена.
3. Обязанность предоставить информацию и допустить проверку
После наступления страхового случая страхователь в соответствии с договором или по требованию страховщика обязан в разумный срок предоставить страховщику все сведения и документы, которые необходимы для определения объёма риска или возмещения и которые можно от него ожидать. Кроме того, в зависимости от характера полученных сведений и документов страхователь обязан допустить страховщика к осмотру места наступления страхового случая и других имеющих значение мест и принять разумно ожидаемые от него меры.
4. Обязанность предотвратить и уменьшить ущерб и сохранить право регресса страховщика
Если страховой случай наступил или весьма вероятен, страхователь обязан по мере возможности принять меры, чтобы предотвратить ущерб, уменьшить его, не допустить его увеличения или сохранить право регресса страховщика к третьим лицам. В этом страхователь должен по возможности следовать указаниям страховщика.
Разумные расходы страхователя на предотвращение или уменьшение ущерба страховщик обязан возместить отдельно от страхового возмещения или страховой суммы, даже если эти расходы оказались безрезультатными.
Позвоните нам
WhatsApp
